Особенности оценки недвижимости для целей залога

Оценка для целей залога требуется в основном в случаях обращения наших клиентов в кредитные организации за обеспечительным кредитом. В связи с этим требуется обоснование в связи стоимости закладываемого недвижимого имущества, выступающего в качестве обеспечения. Данный аспект имеет правовое обоснование, которое закреплено в ст. 339 Гражданского кодекса РФ, посвященной договору о залоге и требующей обязательного наличия в таком договоре указания стоимости залогового имущества.

В законодательстве об оценочной деятельности, а также в стандартах оценочной деятельности нет понятия "залоговая стоимость" как вида стоимости, указание которого в отчете об оценке в соответствии с законодательством об оценочной деятельности является обязательным, поэтому при определении стоимости для целей залога, в практике оценки используют понятие рыночной стоимости.

При кредитовании под залог недвижимости кредитные организации (банки), руководствуясь рекомендациями и нормативами Банка России, сформировали определенное представление о характеристиках того или иного объекта недвижимого имущества, предлагаемого в качестве залога при выдаче кредита, которые целесообразно знать потенциальным заемщикам.

Основными требованиями к залоговому имуществу, которых стараются придерживаться кредитные организации (банки) являются:

• достаточность обеспечения;
• ликвидность обеспечения;
• эластичность обеспечения.

Требование достаточности означает наличие достаточного для покрытия суммы кредитного обязательства размера обеспечения в денежном эквиваленте.

Ликвидность обеспечения обусловливается временем, в течение которого объект залога может быть трансформирован в денежную сумму с момента обращения кредитной организации (банка) о взыскании предмета залога в свою пользу до момента реализации и фактического получения денежных средства для целей погашения неисполненного кредитного обязательства.

Характеристика эластичности обеспечения предполагает определение чувствительности изменения стоимости обеспечения с течением времени при различных сценариях изменения рынка недвижимости, к которому относится соответствующий вид залогового имущества. Данная характеристика в практике оценки для целей залога имеет важное значение, так как дает представление о том, как будет изменяться стоимость объекта залога с учетом остатка кредитного обязательства на протяжении всего срока кредита и позволяет определить общий уровень риска кредитования и связанный с этим резерв кредитной организации (банка) при выдаче кредита, требуемый со стороны Банка России, размер которого в свою очередь влияет на условия предоставления кредита заемщику, в частности на размер процентной ставки.

При стандартном подходе кредитной организации (банка) к рассмотрению объектов, предлагаемых заемщиком в качестве обеспечения, приоритет всегда отдается недвижимости, обладающей наивысшими характеристиками в соответствии с данными требованиями.

Специалисты нашей компании имеют хорошее понимание всех нюансов при рассмотрении различными банками того или иного вида недвижимого имущества, предлагаемого заемщиками в качестве обеспечения по кредиту, и соответственно мы можем квалифицированно мотивировать стоимость такой недвижимости в соответствии с указанными нюансами и в полном соответствии с законодательством об оценочной деятельности. В данном контексте мы хорошо понимаем специфику работы всех кредитных организаций, работающих на российском ранке и поможем определить разумную стоимость обеспечения.

Назад к списку услуг